農(nong)業(ye)現(xian)(xian)代(dai)化(hua)是全面建成小(xiao)康社會(hui)、實(shi)現(xian)(xian)社會(hui)主義(yi)現(xian)(xian)代(dai)化(hua)的(de)基礎。在(zai)這一(yi)過(guo)程中，金(jin)融(rong)助力格外重要。但在(zai)現(xian)(xian)實(shi)中，發展(zhan)農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)是一(yi)個世界(jie)性難(nan)題(ti)。一(yi)方面，由于缺乏抵(di)押物以及(ji)信(xin)息不對稱(cheng)，農(nong)戶(hu)往(wang)往(wang)難(nan)以達到金(jin)融(rong)機構的(de)抵(di)押貸款要求；另一(yi)方面，金(jin)融(rong)機構更愿意將資金(jin)投入回報率高的(de)產業(ye)和地區。基于這兩方面原(yuan)因(yin)，一(yi)些人提出的(de)以市場化(hua)為方向(xiang)解(jie)決農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)難(nan)題(ti)的(de)觀點(dian)值得(de)商榷。
歷史(shi)發(fa)展證(zheng)明，純(chun)粹的(de)市場(chang)邏輯并不能有(you)效(xiao)解(jie)決農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)金融(rong)難(nan)(nan)題(ti)。上世(shi)紀90年(nian)代(dai)，在(zai)我國(guo)銀(yin)行(xing)的(de)商業(ye)(ye)化(hua)改革(ge)中(zhong)，各大(da)銀(yin)行(xing)在(zai)利潤(run)驅動(dong)下撤點離鄉、向(xiang)城鎮收縮，加劇了(le)農(nong)(nong)(nong)民貸款難(nan)(nan)問題(ti)。2006年(nian)以(yi)(yi)后，在(zai)新一輪(lun)以(yi)(yi)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)信用社為(wei)主體的(de)改革(ge)中(zhong)，大(da)量農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)信用社在(zai)市場(chang)化(hua)導向(xiang)下改制(zhi)為(wei)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)或農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)。這一改革(ge)雖(sui)然(ran)在(zai)短時(shi)間內大(da)幅提升了(le)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)貸款、涉農(nong)(nong)(nong)貸款量，但這種高增長難(nan)(nan)以(yi)(yi)為(wei)繼。2009年(nian)后農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)貸款增長率明顯(xian)下降(jiang)，截至2015年(nian)9月末(mo)增長率僅(jin)為(wei)11.4%，低于同期我國(guo)金融(rong)機(ji)(ji)構各項貸款15.4%的(de)增長率。市場(chang)化(hua)改革(ge)是為(wei)了(le)使農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)金融(rong)更好(hao)地支持“三(san)農(nong)(nong)(nong)”，但純(chun)粹的(de)市場(chang)邏輯卻(que)使農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)金融(rong)機(ji)(ji)構無法有(you)效(xiao)服務“三(san)農(nong)(nong)(nong)”，甚至成(cheng)為(wei)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)地區的(de)資(zi)(zi)金“抽(chou)水(shui)機(ji)(ji)”，造成(cheng)資(zi)(zi)金持續外流。有(you)鑒于此(ci)，我們應(ying)以(yi)(yi)市場(chang)化(hua)為(wei)導向(xiang)、以(yi)(yi)政策扶(fu)持為(wei)支撐，健(jian)全激勵(li)約束機(ji)(ji)制(zhi)，有(you)效(xiao)破解(jie)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)金融(rong)難(nan)(nan)題(ti)。
自下而(er)上建設農村(cun)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)。當(dang)前，建設全國(guo)(guo)性信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)尚(shang)需時日，各地因信(xin)(xin)(xin)息不對稱造(zao)成的資源(yuan)配置扭曲問題(ti)亟待解決。結合我國(guo)(guo)農村(cun)金(jin)(jin)融(rong)現狀(zhuang)，自下而(er)上建設信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)更為(wei)現實、快捷并能節省成本(ben)。原因在(zai)于：一是(shi)地方(fang)政府(fu)及金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構在(zai)優質信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)境的激(ji)勵作用(yong)(yong)(yong)(yong)下，愿意主導區域信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)境建設；二(er)是(shi)地方(fang)機(ji)構掌握的信(xin)(xin)(xin)息更全面，在(zai)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)建設中能充(chong)分考慮本(ben)地優勢(shi)與特色，評級(ji)手段(duan)更靈活、評級(ji)結果更客觀，甚至能激(ji)發(fa)金(jin)(jin)融(rong)創新(xin)；三是(shi)隨著各地信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)境的完善，對各地信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)數(shu)據庫進行整合和標準(zhun)化，并在(zai)此基(ji)礎上建立全國(guo)(guo)性信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)，能極大節省經濟成本(ben)與時間成本(ben)。應(ying)鼓勵和倡導各地推進信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)境建設，讓越(yue)來越(yue)多的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)村(cun)取代金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構“空白村(cun)”。
健全有(you)利于金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)下鄉(xiang)的(de)(de)配(pei)套政(zheng)策(ce)。實踐(jian)證(zheng)明，缺乏(fa)政(zheng)府(fu)(fu)的(de)(de)配(pei)套措施(shi)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)難以下鄉(xiang)。完善農村(cun)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)場(chang)基礎設施(shi)和有(you)利于金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)下鄉(xiang)的(de)(de)配(pei)套政(zheng)策(ce)，政(zheng)府(fu)(fu)應在(zai)(zai)法(fa)制建(jian)設、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管等方面發揮作用(yong)，在(zai)(zai)信用(yong)環(huan)境建(jian)設等重要環(huan)節承(cheng)擔(dan)起提供公共(gong)產品的(de)(de)職責。應努力(li)(li)凈化金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)生態環(huan)境，加(jia)強與農村(cun)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)的(de)(de)合(he)作，降低(di)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)運營成(cheng)本，吸引更(geng)多金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)投身農村(cun)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)場(chang)；合(he)理推行財稅優惠政(zheng)策(ce)，推動農村(cun)、農業(ye)保險事業(ye)發展(zhan)，降低(di)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)支農的(de)(de)成(cheng)本和不穩(wen)定性。同(tong)時，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)也應大力(li)(li)支持優勢企業(ye)，配(pei)合(he)政(zheng)府(fu)(fu)發展(zhan)規劃，在(zai)(zai)保證(zheng)獨立性的(de)(de)前(qian)提下，通過政(zheng)銀合(he)作實現雙(shuang)贏。
引導金(jin)(jin)融機構(gou)樹立(li)服務“三(san)(san)農”的(de)理念(nian)。金(jin)(jin)融機構(gou)在(zai)進入農村(cun)(cun)金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)之(zhi)前，應(ying)全(quan)面考慮自身目標與(yu)農村(cun)(cun)金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)特點，避免(mian)盲目進入；進入后應(ying)立(li)足長遠(yuan)，將自身發(fa)展(zhan)與(yu)農村(cun)(cun)金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)發(fa)展(zhan)緊密聯系在(zai)一起。政府在(zai)對(dui)進入農村(cun)(cun)金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)的(de)機構(gou)進行補貼(tie)的(de)同時，應(ying)引導其堅定服務“三(san)(san)農”理念(nian)，在(zai)可能的(de)情況(kuang)下(xia)還(huan)應(ying)進行一定的(de)篩選，避免(mian)部分(fen)金(jin)(jin)融機構(gou)撤點離鄉(xiang)對(dui)農村(cun)(cun)金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)造成負面影響(xiang)。
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